20世纪“金钱”技术十大发明
注：本文在Thomas Frey, Executive Director of the DaVinci Institute的文章基础上整理编写。
Michael 2006年8月23日
达芬奇学院的研究小组耗时六月搜集整理了近百项在金钱领域的创新技术，并由学
院成员及专家按照影响力的大小对每项技术进行了评分。一些技术发明如售货机
（VENDING MACHINE)，旅行支票(TRAVELERS CHEQUES)，和SLOT MACHINES因为发明
于19世纪而没有被选进来。我们的目标将主要集中在上世纪的创新技术。有些产生
于20世纪90年代的技术因为其影响没有以下这些那么大而没有在名单之列。
以下是十大技术：
1）电子现金收入记录机（ELECTRONIC CASH REGISTER）－ 1906
美国发明家Charles Franklin Kettering(1876-1958)于1906年发明了世界上第一台ECR，
他1904年毕业于美国俄亥俄州州立大学，工程专业。他一生贡献显著，获得过140多
项专利技术并享有近30所大学的荣誉博士头衔。先后任职于NCR, DELCO, GM。
社会贡献：ECR的出现为后来的交易数据收集与分析铺平了道路，并随之产生了现在
的预分析模型（Predictive Modeling）和存货控制。
2）电子货币 － 1918
1918年美联储银行(Federal Reserve Banks)通过电报的形式转移资金，这是电子货币
的第一次出现。然而，电子货币的广泛使用直到1972年美联储设立自动清算中心（A
CH-Automated Clearing House）后才开始，这个清算中心用于给美国财政部及商业银
行提供电子形式的支票处理。紧接着类似的系统在欧洲也逐渐出现，因此电子货币
的广泛使用实际上已经持续了20多年。
社会贡献：
今天，世界上所有银行系统的货币支付几乎都是通过一系列的跨行网络进行电子
处理。其中，纽约清算中心运行操作的CHIPS(Clearing House Interbank Payments
System)就是最大的网络之一，它主要处理巨额资金的转帐。1994年CHIPS和Fedwir
e（美联储网络系统）联合处理了11750万笔交易，总价值5066千亿美金。
虽然银行已经采用电子货币转帐有20多年，但是直到最近，它才真正意义上地被
普通消费者使用起来。计算机功能的日益强大和成本的缩减，以及使全球交互成本
大大降低的现代网络通讯技术的发展，这些因素已经使得全球数百万的个人用户进
行电子货币转帐成为现实。因此，电子货币的出现让我们见证了数字经济发展的早
期阶段。
3）第一辆运钞车－1920
有些人认为达芬奇(Leonardo da Vinci)发明了装甲车，实际上不是。今天的装甲车
需要追踪到1920年美国明尼苏达州圣保罗的第一辆商用装甲车的出现。
社会贡献：运钞车的出现使得巨额现金的运送更快更安全，银行不需要手握大量
现金而进行转送。
4）信用机构－1937
19世纪30年代，商人Lewis Tappan在曼哈顿为他哥哥的丝绸批发生意做客户信用的
评定，并利用处理生成的大量信用记录做为他们开展业务的方针。Tappan意识到他
们做批发生意时需要信用记录这一点将会延伸到其他需要信息的供应商上。通过专
门处理这些信用信息并提供给其他供应商，Tappan认识到了经济学家门所称的“规模
经济”，并帮忙创立了美国信用报告业务（Business of credit reporting）。Tappan和全
国的代理及通讯社签订合同，开辟专栏讨论当地企业的特点、运行状况以及未来前
景。他创立了一个信息中心可快速地提供信息咨询。Tappan的信息中心后来成为众
所周知的R.G.Dun&Co.公司，1933年和Bradstreet公司合并成立了Dun&Bradstreet，现在
已经占据了商业信用报告领域业务。
社会贡献：今天在美国有三大信用报告系统－Equifax, Experian, Trans Union，每个
系统拥有大量的小型的附属信用机构。1998年ACB(Associated Credit Bureau)在整个美
国拥有591个成员机构，每年出售6亿份信用报告。
5）自动柜员机（ATM-Automatic Teller Machine）－1939
Luther George Simjian（1905－1997），发明家，出生于土耳其，1920年移居美国
。1939年他制造了世界上第一台ATM，但是ATM发明者的头衔并不属于他。
1939年Simjian制造出第一台ATM，获得了20项相关专利（很多在今天的ATM中仍旧
使用），当时很多银行对这种机器持怀疑态度，最终Simjian说服了现在的花旗银行（
CitiBank）并同意试用6个月。但是，银行最终并没有接受这种机器，因为需求不足。
当时Simjian写道，“看来使用这种机器的人只是一小部分的妓女和赌徒，因为他们不
想接受柜台服务员当面的服务”。Simjian因而不再对它进行进一步的研究和推销。
1968年，Donald Wetzel，当时Docutel公司产品规划部的副总裁，在达拉斯一家银行排
队等候服务的时候，萌生了制造ATM机器的想法。Docutel的首席机械工程师Tom
Barnes和电子工程师George Chastain，和Donal Wetzel一起花费500万美金开始开发第
一台现代意义上的ATM，并于1969年产生雏形。1973年Docutel公司获得一项专利。
第一台ATM在美国纽约的化工银行（Chemical Bank）安装使用。它离线工作，对
使用客户的信用要求较高。
Wetzel，Barnes，Chastain三人开发了第一张真正的ATM卡，持卡人根据卡中的磁道数据
和个人密码从ATM获取现金。这三人共同发明了ATM而被铭记史册。
社会贡献：如今ATM被安装在银行和服务场所每个角落，给客户提供了快捷方便
的现金及各种其他服务。