Prayer

　1994年，“金卡工程”启动。经过七八年的运作，全国已先后成立了18个城市中心，并相继完成辖内跨行联合，现正向着全国的联网联合迈进。随着银行卡联网联合工作的推进，各地根据实际情况，对跨银行POS业务的联接模式进行了不同的探索，沿着不同的技术路线，形成了不同的联网模式。
　　目前，在各区域中心处理跨银行POS业务的联网方式上，主要有间接和直接两种联接模式，其中直联模式占较大比重，广州、上海、北京等大城市目前或者已采用直联模式，或者正在考虑将间联模式改为直联模式。间联模式是指POS终端自连提供机具的商业银行主机系统，当发生跨银行消费交易时，消费交易信息流是先送这家提供机具的商业银行主机系统，判断为跨行信息后送区域中心主机系统，区域中心再送相关的发卡银行，然后信息流再沿路返回。一般来说，这种模式初期投资较少，起步时容易得到商业银行的配合，能够比较迅速地实现联网联合的目的。但是经过一两年的运行，这种模式逐渐暴露出问题。由于跨行信息必须先行通过某家商业银行处理后，再送当地区域中心，这样区域中心无法控制前端的数据处理质量。某些银行出于自身利益的考虑，在处理消费信息的时候，往往是先处理本行的信息，然后再处理他行的信息。特别是当本行的交易处理很繁忙时，这种情况更为严重。另外，银行对于本行摆放的POS终端设备出现无法受理他行的银行卡等技术性问题时，常常并不积极进行排除，从而造成银行卡跨行信息交易处理不及时，导致难以解决POS终端重复摆放问题。间联模式暴露的另一个明显的弊端是，在该系统连接模式下，各商业银行的新业务叠加和推广难度大，目前来看很难适应银行卡市场未来发展的需要。

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　　直联模式是指POS终端直接与区域中心的计算机主机相连接，消费交易信息流是先送区域中心主机系统，由区域中心自动判断后直接送相关的发卡银行，然后信息流再沿路返回。这种模式环节少，效率高；POS终端设备的摆放一般由区域中心统一协调或统一安装维护，区域中心的协调能力强，能很好地解决POS终端重复摆放问题。
　　这种模式一般来说初期投入较大，要求商业银行能够更加积极主动地配合。但经过一两年的运行，这种模式的优越性逐渐显现出来。在这种模式下，对于所有入网的商业银行来说，不分规模大小，地位都是平等的；商业银行要提高自身的竞争力，必须要努力提高自身系统的处理能力和加快与当地区域中心的通讯能力。这种公平的竞争，促进了银行卡业务服务水平的提高，而且一家银行的新业务可迅速拓展到所有银行，降低了银行业务开发推广成本。
　　直联POS网络的建立，避免了发卡行直接面对商户，由直联POS网络服务机构统一面对特约商户群。这样避免了商业银行之间在争夺银行卡应用市场上的无序竞争，不论银行规模大小，直联POS区域中心都为其提供了一个公平的竞争环境，促使银行之间为改善客户服务而展开竞争，也方便了执行统一的跨行业务操作规范，落实银行卡市场的有关管理办法。而且采用直联模式，充分利用了银行及商户现有的POS资源和设备，从而实现了POS设备共享、银行卡通用，提高机具利用率，减少重复投资，最终降低了商业银行银行卡业务运作的成本。

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　　近年来，鉴于直联模式的优越性，各地纷纷采用直联模式，原来采用间联模式的不少地区也正在或计划对网络进行彻底改造。可以相信，随着银行卡联网工作的推进，直联模式的普及，我国银行卡业务将得到更快的发展。